Мифы об исламском финансировании

Мифы об исламском финансировании

 

Исламские кредиты часто принято называть «беспроцентными», и именно это порождает распространенное заблуждение. В понимании населения, привыкшего к тому, что именно процент по кредиту является платой за его использование, термин «беспроцентный» воспринимается как «бесплатный». Подобное заблуждение также связано с самой формулировкой «исламский кредит», ведь под банковским кредитом мы обычно подразумеваем денежную ссуду под процент. Таким образом, под понятием «исламский кредит» или «беспроцентный кредит» мы ожидаем увидеть денежную ссуду, но без ссудного процента.

Исламские финансовые организации являются в первую очередь коммерческими организациями с целью получения прибыли. 

При финансировании исламские финансовые организации имеют право на добавление «наценки», которая складывается из учета будущей инфляции, рисков, нормы прибыли.

2. ИСЛАМСКИЕ ФИНАНСЫ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ТОЛЬКО МУСУЛЬМАНАМ

Исламские финансовые институты предоставляют исламское финансирование всем вне зависимости от веры исповедания. Ярким примером является популярность исламских финансов в светских странах, таких как Великобритания, США, Германия и др.

3. ИСЛАМСКИЕ ФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ НЕ ВЗИМАЮТ ШТРАФОВ ЗА ПРОСРОЧКУ И ДОЛЖНЫ «ПРОЩАТЬ» ДОЛГИ

В целях дисциплины исламские финансовые организации могут взимать штрафы и пени за просрочку выплаты платежа у клиента. При этом суммы штрафов и пеней не признаются доходом финансовой организации и направляются в благотворительные организации от имени клиента, выплатившего сумму штрафа и пени. 

Исламские финансовые организации не являются благотворительными организациями и в первую очередь ставят цель получить прибыль. В связи  с чем, они не могут «списывать», «прощать» долг, полученный клиентом. Исламские финансовые организации вправе требовать предоставление имущества в качестве залога, в случае дефолта заемщика могут возместить свой ущерб через суд.

4. ИСЛАМСКИЕ БАНКИ НЕ РЕГУЛИРУЮТСЯ

Регулирование деятельности исламских финансовых организаций подразумевает регулирование не только со стороны государства, так же как и традиционных финансовых институтов, но и Шариатский контроль за соответствие деятельности принципам и нормам Шариата.

5. ОТМЫВАЮТ ДЕНЬГИ ДЛЯ ПОДДЕРЖКИ ТЕРРОРИЗМА

Исламский финансовый рынок регулируется точно также как и традиционный, т.е. соответствующими законами, нормативно-правовыми актами. При этом государственные регулирующие и надзорные органы имеют полный доступ к информации по движению средств исламских финансовых институтов. 

К тому же, в 2009 году в Казахстане был принят Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем, и финансированию терроризма». Согласно закону, субъектами финансового мониторинга являются, в числе прочих, банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, страховые организации и брокеры, профессиональные участники рынка ценных бумаг. Иными словами, исламские банки также подпадают под действие закона, что отвергает любую вероятность отношений этих финансовых институтов с терроризмом. 

6. ЛЮБОЙ КРЕДИТ – ЭТО РИБА

Мы привыкли, что под термином «кредит» обычно подразумевается именно банковский кредит, представляющий собой предоставление займа банком клиенту на определенный срок под ссудный процент. При этом мы забываем о том, что существуют и иные формы кредитования.

Коммерческий кредит – разновидность кредита, подразумевающая под собой предоставление одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денег и вещей, определенных родовыми признаками. При этом заемщик обязуется своевременно возвратить кредитору такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Современный коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Таким образом, видно, что существует определенная разница между такими понятиями как «банковский кредит» и «коммерческий кредит». Именно банковский кредит содержит в себе элементы «риба», а коммерческий кредит подобного недостатка лишен. В свою очередь, исламский кредит представляет собой форму именно коммерческого кредита.

Так что же такое «Исламский кредит»?

Исламские банки осуществляют свою деятельность на основе одного из трех практикуемых видов финансирования:

  1. в качестве торгового посредника с предоставлением коммерческого кредита;
  2. на условиях лизинга (аренды);
  3. на условиях партнерства.

 

7. ПРОЦЕНТ – ЭТО РИБА

Первоначально клиенты исламских банков бывают шокированы, услышав, что исламский кредит им выдадут «под проценты». Кредит «под проценты» – это же «риба». Этот миф также возник вследствие неправильного понимания термина «процент» и понятия «риба».

Давайте попробуем разобраться, что же такое «процент». Школьный курс математики напоминает нам, что «процент» - это математический инструмент, обозначающий одну сотую долю чего-либо, обозначается символом «%». Например, 100 грамм составляют 10% от 1 килограмма. В процентах может быть выражена любая доля чего-либо по отношению к целому.

«Риба» представляет собой излишек, получаемый в качестве вознаграждения за отсрочку по займу. Данный излишек может быть выражен, как в номинальной форме, например 120 тг. от суммы долга в 1000 тг., так и в процентной форме – 12% от 1000 тг. Суть не меняется, различны лишь формы обозначения.

Таким образом, ясно, что «процент» и «риба» это не одно и то же. «Процент» используется лишь как форма выражения количества «риба».

В свою очередь, исламские банки также используют «процент» для обозначения уровня своей доходности по исламскому кредиту, что совершенно не предполагает наличия «риба». Например, исламский кредит под 9% означает, что банк получает доход в размере 9% от суммы сделки, но при этом сама сделка совершенно не содержит в себе элементов предоставления ссуды с взиманием вознаграждения, т.е. не содержит в себе элементов «риба».

footop